無人機大量應(yīng)用催生無人機保險市場

被數(shù)百萬人用以工業(yè)檢測、航拍、邊境巡邏、緊急運送、農(nóng)作物調(diào)查，或僅僅作為娛樂，可見無人機或無人機系統(tǒng)是一筆可能發(fā)展成數(shù)十億美元的生意，為各行各業(yè) 解決問題。但是，當(dāng)越來越多的無人機在天空飛翔時，一系列的安全隱患也隨之而生，例如碰撞、網(wǎng)絡(luò)襲擊、甚至是恐怖行為。安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險近日發(fā)布研 究報告《無人機崛起：管理無人機相關(guān)的特有風(fēng)險》，提醒為確保無人機的安全操作，需要對無人機進行系統(tǒng)登記，對操作人員進行健全的教育和培訓(xùn)，而相關(guān)的保 險更應(yīng)具備。

　無人機將被廣泛用于商業(yè)場景

隨著無人機變得更為小巧、更實惠、更易使用，以及以美國為代表的國家修改監(jiān)管條例，如降低準(zhǔn)入門檻，使得無人機的發(fā)展前景一片光明。美國聯(lián)邦航空管理局預(yù) 計，至2016年底，美國將有超過60萬臺無人機用于商業(yè)場景。這是已登記的有人駕駛飛機數(shù)量的三倍。除此之外，預(yù)計將有190萬臺無人機用作娛樂用途。 全球看來，無人機市場預(yù)計將達到470萬臺，甚至更多。至2020年，商用無人機市場規(guī)模預(yù)計將從20億美元飆升至1270億美元。

安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險航空航天事業(yè)負(fù)責(zé)人James Van Meter表示，最近發(fā)生的多起和無人機相關(guān)的事故和險兆事件，足以引起大家關(guān)注。隨著無人機數(shù)量的增加，發(fā)生碰撞和其他損失事故的可能性也將有所上升。

安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險航空航天事業(yè)資深核保專家Thomas Kriesmann 認(rèn)為：“未來十年無人機將被廣泛用于商業(yè)場景，因為他們能有效地執(zhí)行瑣碎或危險的任務(wù)。”工人檢查房屋時從屋頂摔落等的作業(yè)事故，以及工傷賠償預(yù)計將因此 而減少。未來在許多行業(yè)，在發(fā)展中國家和在救災(zāi)的過程中，無人機也許不僅能解決問題，還能節(jié)省成本。此外，它還可用于向非洲一些邊遠(yuǎn)地區(qū)運送血液和疫苗、 撲滅草地火災(zāi)、進行蟲害防治，甚至是快遞比薩和咖啡。

保險公司也越來越多地使用無人機進行建筑或基建項目的風(fēng)險評估，既便捷又安全。處理賠案時使用無人機查勘災(zāi)后現(xiàn)場的損失情況，也變得更快和更有效。例如， 去年天津港(600717,股吧)發(fā)生爆炸后，部分地區(qū)禁止進入，利用無人機拍攝事故后的高清圖片，與之前的圖片作對比，可確定被損毀的車輛數(shù)量。安聯(lián)也在支持一個試點企業(yè) FairFleet，為其提供保險保障和理賠處理服務(wù)。當(dāng)企業(yè)需用無人機時，這家企業(yè)可以為企業(yè)提供飛控師資源。

“中空”碰撞以及失控是主要安全隱患

無人機在帶來商業(yè)價值的同時，新的風(fēng)險以及無人機技術(shù)被不當(dāng)使用的可能性也需要得到重視。有關(guān)人士認(rèn)為，無人機衍生安全隱患主要有兩個：中空碰撞以及失控。

“中空”碰撞發(fā)生于當(dāng)飛控師沒有及時看見并避開有人駕駛的飛機時，尤其是那些正常飛行高度在500英尺以下的，如直升機、農(nóng)業(yè)飛機，或者在飛機起飛降落期 間。在美國，飛控師、市民和執(zhí)法人員觀測到無人機的報案在過去一年增加了五倍。而中國、阿聯(lián)酋、英國等國家，都發(fā)生過不少與無人機相關(guān)的險情。

當(dāng)無人機出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰，或者飛出信號范圍外，就會失控。安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險認(rèn)為，頻率干擾或其他因素是導(dǎo)致失控的重要原因。無人機如果在進行房屋檢查 時失控，撞上卡車或者店鋪，飛控師有可能需因此負(fù)全責(zé)，涉及金額動輒超過500萬美元。即便是一臺小巧的無人機，如果撞上飛機引擎，經(jīng)濟損失也有可能高達 1000萬美元。利用無人機實施恐怖行為，如襲擊關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，如（核）電站和現(xiàn)場活動等，是潛在的新風(fēng)險。除此之外，無人機還會涉及關(guān)于個人隱私的安全 隱患。

　改善無人機安全需要培訓(xùn)和登記

關(guān)于無人機的安全操作在全球尚無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，這是最大的顧慮。“許多地方很少甚至從未對飛控師進行培訓(xùn)或制定設(shè)備維護標(biāo)準(zhǔn)”，Van Meter解釋。“除了規(guī)章制度以外，教育一直都是確保無人機安全操作的關(guān)鍵。”鑒于新手操作是導(dǎo)致?lián)p失事故的主要原因，培訓(xùn)在預(yù)防事故發(fā)生方面起著至關(guān) 重要的作用。培訓(xùn)需涵蓋氣象學(xué)、緊急指令、航空法，包括在建筑物上空飛行規(guī)則、系統(tǒng)維護、飛行時間計算、機上相機所拍照片的使用等。

由于多國家和地區(qū)沒有強制要求登記無人機，因此發(fā)生損失事故后，使用者得以成功匿藏身份。汽車在投保以后可以通過車牌號車架號發(fā)動機號等標(biāo)志進行識別，無 人機也應(yīng)如此，但目前的無人機機身編號缺乏國家標(biāo)準(zhǔn)進行統(tǒng)一，都是廠家自身的標(biāo)準(zhǔn)來進行編號，只有出臺統(tǒng)一的編號政策，才可以保證登記的合法合理性。

“但今后，一般情況下，確認(rèn)無人機和飛控師身份是界定應(yīng)有責(zé)任的關(guān)鍵”， Kriesmann認(rèn)為。“采用汽車登記的類似做法應(yīng)是遲早的事。”

“無人機保險”可應(yīng)對多種風(fēng)險

保險能為飛控師和公眾提供保障，應(yīng)對中空碰撞，身體或財物損失，以及致第三者損傷的風(fēng)險。無人機制造商、擁有者、飛控師，以及無人機銷售和服務(wù)相關(guān)的企業(yè)也暴露于風(fēng)險當(dāng)中，相關(guān)的保險也應(yīng)具備。

所謂的無人機保險是保險行業(yè)中一個快速成長的領(lǐng)域，可以提供不同的保障，視無人機的使用類型而定。據(jù)了解，目前市場有幾家保險公司推出無人機相關(guān)保險，分別是眾安保險和太平洋保險(601601,股吧)推出的農(nóng)用無人機保險，僅局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。而涉及商用和其他領(lǐng)域的無人機保險卻罕見。

之所以無人機保險“不受待見”，是因為：第一，隨著無人機使用者的不斷增多，業(yè)務(wù)者與小孩也成了無人機操作者的一部分，而這也將帶來很大的潛在風(fēng)險，一旦 發(fā)生故障或者操作失誤，無人機將化身成“武器”，帶來不可預(yù)估的損失。保險業(yè)看出其中潛在的風(fēng)險，所以決定將無人機摒除在保險范圍外。第二，定損難也是阻 礙無人機保險普及的因素之一。與汽車不同，無人機缺乏大量實體的4s店，具體零部件的價格與修理價格在市場上尚沒有一個統(tǒng)一的價格，一旦發(fā)生墜機或炸機事 故，理賠定損成了難題。第三，相關(guān)法律法規(guī)的完善有助于無人機保險產(chǎn)品的推廣。據(jù)了解，在瑞典等國家，無人機保險就作為單獨的一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面， 而法規(guī)的監(jiān)管也有助于制定合法合理的保險制度，一旦投保方與保險公司產(chǎn)生異議，則可以通過法律途徑進行解決。

“無論是經(jīng)營咖啡店，或是卡車運輸業(yè)務(wù)，你需要保險為你的事業(yè)提供保障。無人機也不例外。” Van Meter提醒。“無人機的商業(yè)飛控師需要至少100萬元的保險保障以抵御風(fēng)險。”他預(yù)測，假如商用無人機市場如預(yù)期般發(fā)展，那么美國無人機保險市場規(guī)模 將于2020年超過5億美元。全球市場規(guī)模將接近10億美元。可見，未來無人機保險將迎來可觀前景。

相關(guān)鏈接

平安產(chǎn)險無人機責(zé)任保險

2015年9月，平安產(chǎn)險推出無人機責(zé)任保險，該款名為“平安遙控模型個人責(zé)任保險”的保險產(chǎn)品分“跟機”與“跟人”兩個投保選項，可滿足普通玩家和專業(yè) 飛手不同層面的保險需求，讓無人機在實際操作中更放心。此款保險覆蓋目前運用最廣泛的七公斤以下所有機型，可實現(xiàn)線上投保操作。

眾安農(nóng)業(yè)無人機保險

2016年，眾安保險和大疆創(chuàng)新聯(lián)合針對大疆MG-1農(nóng)業(yè)無人機推出用戶關(guān)懷計劃，為農(nóng)業(yè)植保機提供高額維修保障、備用機快速替換、第三者責(zé)任保險等保險保障服務(wù)，解決農(nóng)業(yè)無人機的售后風(fēng)險隱患。

據(jù)了解，購買該關(guān)懷計劃后，用戶可享受不限次數(shù)的意外維修服務(wù)，在使用過程中，如果出現(xiàn)因操作失誤、信號干擾、返航撞機、意外事故、跌落等導(dǎo)致的飛行器損 壞，可享受最高達4萬的機損賠償。值得一提的是，MG-1用戶關(guān)懷計劃首次將通常在免賠范圍內(nèi)的“進水”情況納入賠付范圍。


太平洋保險無人飛機專用保險

2015年2月，太平洋保險推出一款農(nóng)用無人飛機保險產(chǎn)品。這款專用保險產(chǎn)品提供機身損失保險和第三者責(zé)任保險兩種保障，基本涵蓋無人機作業(yè)中的主要風(fēng) 險。太平洋保險廣泛參考各方資料，通過參加農(nóng)用無人機推廣現(xiàn)場會等活動深入接觸客戶、政府、渠道、農(nóng)戶，對農(nóng)用無人機保險產(chǎn)品的市場潛力和風(fēng)險狀況作專業(yè) 調(diào)研，滿足了客戶的特定需求。

   無人機經(jīng)銷商以及保險公司也提醒用戶們，砸壞飛機事小，傷到行人事大。因此，要盡量避免在人多的地方飛，起飛前注意觀察地形，此外，在操作無人機時，還要注意天氣變化，避免在機場、高壓電線，高樓等容易出危險的地方飛行。