中國植保無人機市場發(fā)展趨勢（四）— 中美農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對比及其中國農(nóng)業(yè)保險未來的啟示

  隨著中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和集約化的發(fā)展，專業(yè)的農(nóng)業(yè)組織大規(guī)模的出現(xiàn)，而由于農(nóng)業(yè)天然的風險性以及社會要求的農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性的矛盾，一直以來如何保證農(nóng)業(yè)從業(yè)者有穩(wěn)定的收入是政府部門極為關注的問題。筆者試圖從美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來尋找出中國農(nóng)業(yè)保險的不足和未來的發(fā)展之路。

  美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和現(xiàn)狀

  美國農(nóng)業(yè)保險保費收入從1989年的8.1億美元增長至2016年的93.34億美元，取得了令人矚目的發(fā)展，從美國農(nóng)業(yè)部公布的數(shù)據(jù)來看，幾乎98%以上都是種植險。

  美國農(nóng)業(yè)保險基本出現(xiàn)了4個高增速期，分別是1989年、1995年、2007—2008年及2011年。1989年，美國全面鋪開產(chǎn)量保險試點;1994年，美國農(nóng)業(yè)部要求農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險前提下才能獲得自然災害救助，導致次年農(nóng)業(yè)保險購買規(guī)模猛增;2011年，開展變革收人保護保險(RevenueProtection，RP)，農(nóng)業(yè)保險總保費規(guī)模首次突破100億美元;2016--2017年，美國農(nóng)業(yè)保險年均保費保持在90億美元左右，業(yè)務發(fā)展穩(wěn)定。

  △ 美國農(nóng)業(yè)保險總保費收入樹狀圖

  美國農(nóng)業(yè)保險從1938年開始實施，主要目的在于保障農(nóng)場主收入，是以承保多種自然風險為主的以產(chǎn)量保障為目標的保險產(chǎn)品，即產(chǎn)量保險。

  △ 2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品業(yè)務分布變化表

  七大產(chǎn)品合計保費收入占所有產(chǎn)品份額從2011年的92.1%，逐年上升至2016年的97.2%。其中最主要業(yè)務是收入保護保險，2011一2016年業(yè)務占比均在75%以上，2015年、2016年隨著創(chuàng)新性產(chǎn)品開辦，占比有所下降。其次是產(chǎn)量保護保險和農(nóng)作物生產(chǎn)保險，合計業(yè)務占比在13%左右。整體來看，目前收入類保險業(yè)務處于美國農(nóng)業(yè)保險主導地位。

  從美國農(nóng)業(yè)部公布的1989--2016年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營績效情況來看，農(nóng)業(yè)保險開辦初期賠付率偏高，處于虧損狀態(tài)，隨后整體呈現(xiàn)平穩(wěn)下降趨勢。收入保險的介入并未引起美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營波動，2015年美國農(nóng)業(yè)保險賠付率為65%。

  △ 2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品賠付率情況表

  美國收入保險發(fā)展基礎

  01、農(nóng)作物交易市場透明化

  美國農(nóng)作物收入保險基本上是使用期貨市場交易價格來計算保費和最終賠付金額的，尤其是收入保護保險，目標價格和實際價格是由商品交易所價格規(guī)定和期貨合約的日均結算價來決定。

  02、成熟的產(chǎn)業(yè)鏈信息系統(tǒng)

  美國農(nóng)業(yè)保險從最開始的產(chǎn)量類保險到最新開發(fā)的收人類保險都離不開政府部門公布的統(tǒng)一數(shù)據(jù)，分別是以農(nóng)戶為單位累積的官方已驗證的生產(chǎn)信息數(shù)據(jù)，以及CEPP在芝加哥商品交易所公開公布的期貨合約日均結算價。

  03、政府制度統(tǒng)籌與嚴格監(jiān)管體系

  根據(jù)美國收入保險開發(fā)和全面發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)收入保險需要政府財政、農(nóng)業(yè)保險政策及產(chǎn)品監(jiān)管體系的支持與創(chuàng)建，尤其是中央財政補貼型險種的市場經(jīng)營資格標準、收人保險產(chǎn)品統(tǒng)一開發(fā)與管理、保險覆蓋面、保障水平、示范性條款費率制定、商業(yè)性產(chǎn)品費率公平性審查等方面，均需要相關政策及法律法規(guī)制定。

  中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和現(xiàn)狀

  我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策自2004年在部分地區(qū)啟動，2007年全國推廣。截至2017年底，我國農(nóng)業(yè)保險補貼范圍增至15類農(nóng)作物、6類養(yǎng)殖品種，從區(qū)域試點已覆蓋至全國。由圖1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼投入及保費收入保持穩(wěn)步增長，賠款及保障水平也不斷提高。

  但是我國全面實施農(nóng)業(yè)保險補貼政策起步較晚，還存在不少缺陷與不足，主要體現(xiàn)在:農(nóng)業(yè)保險補貼法制不健全、農(nóng)業(yè)保險補貼方式過于單一、農(nóng)業(yè)保險補貼范圍過窄、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求不高和保險意識淡薄、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務利潤過低。

  我國的農(nóng)業(yè)保險補貼政策是政策性保險補貼，其經(jīng)費主要從政府財政中列支。對于農(nóng)戶來說，中央和地方合力補貼的保費占其所需繳納的農(nóng)業(yè)保險保費中的絕大部分。以2017年為例，在不同地區(qū)，各級政府農(nóng)業(yè)保險補貼投入補貼比例均在55%-90%之間。

  △ 圖1:2017年農(nóng)業(yè)保險各級財政補貼比例

  目前納入中央財政保險保費補貼范圍的品種有包括玉米、能繁母豬、森林、天然橡膠在內(nèi)的15種。雖然與2007年的6個補貼品種比是在不斷增加，但承保風險的類別仍然較少，一些頻發(fā)的旱災、澇災、蟲害等農(nóng)業(yè)自然風險暫時還未被列入農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。與已有100多種補貼的美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍相對較窄。

  △ 圖2:2011-2016年主要七大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品業(yè)務分布變化

  農(nóng)戶在投保后，有可能會為獲得高額賠付，人為造成農(nóng)業(yè)損失;還有的農(nóng)戶覺得投保后有了保障，從而不會積極對農(nóng)業(yè)風險進行防范，當產(chǎn)生損失后，坐等保險賠付。

  農(nóng)業(yè)保險是高風險、高賠付的險種。由上表可以看出，由于近年來農(nóng)業(yè)災害較為頻繁，農(nóng)業(yè)保險賠款呈較快上升趨勢，而農(nóng)業(yè)保險保費增長相對來說比較緩慢，從而導致農(nóng)業(yè)保險賠付率不斷增高，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構承保利潤在不斷減少，2016年甚至降低了70%。過高的賠付率使不少的經(jīng)營機構除去經(jīng)營成本后利潤所剩無幾，甚至虧損。這種經(jīng)營狀況使得農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，從而增加財政補貼的壓力

  針對上述情況，同時考慮到時代的發(fā)展，我們覺得中國未來農(nóng)業(yè)的保險發(fā)展方向有：

  01、完善相關法律法規(guī)

  農(nóng)業(yè)保險及補貼立法是根本，應加快推進《農(nóng)業(yè)保險法》等農(nóng)業(yè)保險補貼領域的立法程序。

  02、讓農(nóng)業(yè)保險與市場接軌

  通過放松對農(nóng)業(yè)補貼利潤的限制，同時采用政府統(tǒng)一的補貼行為。讓商業(yè)公司自行主導新型保險產(chǎn)品的發(fā)展，同時政府進行相應的輔導，增加保險種類。與車險類似，增加市場反饋機制，比如說多次賠付后保費上升、沒有賠付則下降等市場手段來減少道德風險。

  03、常見問題解答

  通過物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和類似植保無人機之類的智慧農(nóng)機，建立新型的數(shù)據(jù)管理中心，增加風險防范手段和信息獲取手段，不僅僅可以減少農(nóng)作物災害的發(fā)生頻率，同時也可以減少人為主觀的農(nóng)業(yè)損失。

  通過以上措施的多方面發(fā)展，筆者相信中國農(nóng)業(yè)保險一定會在中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中起到應有的保駕護航的作用。